民生小微貸螺螄灣模式探秘

　　2011年5月一個星期四上午，昆明螺螄灣國際商貿(mào)城西側(cè)的彩云北路上，進入商貿(mào)城的車輛排著長隊被指引上了地下和頂層的大型停車場，停車之后這些生意人魚貫而入商貿(mào)城一期120萬平方米的巨型市場。
　　經(jīng)營飾品的浙江商人王梁偉就在其中。像往常一樣，他來到自己在商貿(mào)城一期D4區(qū)160多平米的店鋪中。此前，他在老螺螄灣市場9平方米的店鋪中經(jīng)營了將近10年。
　　民生銀行一位高管則表示：“已將螺螄灣項目作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)交叉銷售的試驗田與突破口，通過大公司授信切入，以經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、項目貸款及信托等品種支持"昆明螺螄灣國際商貿(mào)城"建設(shè)，在此基礎(chǔ)上進一步探索中小、小微及其他業(yè)務(wù)的全方位合作�！�
　　在利率市場化和銀行業(yè)集體轉(zhuǎn)型的背景下，民生銀行的這一業(yè)務(wù)模式或?qū)⒊蔀槠鋺?yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)和金融脫媒風險、跳出銀行同質(zhì)化經(jīng)營的重要抓手。

　　王梁偉們的新天地

　　2009年底，第一批商戶進駐新螺螄灣的時候，王梁偉帶著100多萬的現(xiàn)金搬到了這里，要盤下160平米的店鋪，還差100萬左右,他先將這100萬當做誠意金交給了市場方。
　　盡管在昆明生活了16年，他依然是個典型的外地人，在當?shù)貨]有房產(chǎn)，無法以抵押的方式獲得貸款。
　　在市場方的引薦下，民生銀行為其提供了快速融通資金產(chǎn)品，即商戶可提供與市場管理方中豪置業(yè)公司簽訂的《商位有期有償使用協(xié)議書》及誠意金發(fā)票，以其商位經(jīng)營權(quán)作為擔保，向民生銀行申請貸款。
　　最終，王梁偉從民生銀行獲得了將近100萬貸款，買下了5年經(jīng)營權(quán)。彼時，民生銀行正在全國范圍內(nèi)大力推行商貸通業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。王梁偉告訴記者，除去自己生活開支之外，一年的毛收益差不多100萬元。
　　王梁偉不僅僅是民生的個人貸款客戶，還是個人金融業(yè)務(wù)中的金卡客戶，他擁有“昆明螺螄灣國際商貿(mào)城聯(lián)名商戶卡”這一專供螺螄灣國際商貿(mào)城商戶使用的銀行卡，集儲蓄、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、代理收費、理財、消費等多功能為一體的銀聯(lián)借記卡。除借記卡傳統(tǒng)功能外，該卡還可以辦理螺螄灣各類費用代收，如物業(yè)管理費、稅費、電費等。
　　像王梁偉這樣的商戶在一期市場中有1.7萬個。民生銀行對進駐新螺螄灣市場的商戶發(fā)放的商貸通業(yè)務(wù)累計超過1.7億元，累計投放安裝POS結(jié)算終端2000多臺，累計發(fā)放1.9萬張卡�！霸诼菸嚍持�行，基本上能實現(xiàn)資金的自求平衡，這里的存款派生率大概高達80%。商貸通所帶來的存款、理財業(yè)務(wù)等綜合效益正在日漸顯現(xiàn)�！泵裆�銀行昆明分行螺螄灣支行行長助理段瑜潔告訴本報記者。根據(jù)2010年年報，民生銀行整個商貸通業(yè)務(wù)的存款派生率大概在30%左右。

　　綜合授信54億

　　據(jù)悉，螺螄灣項目總投資約300億元、完全建成后將有6萬余名商家進場經(jīng)營。目前市場方年租金收入達15億元以上，三期項目建成之后，年租金收入預(yù)計將達到30億元以上。
　　其實在這個市場中，民生銀行的最大貸款客戶是開發(fā)商中豪置業(yè)。民生銀行對螺螄灣市場的綜合授信54億元，其中大公司30億元，中小企業(yè)5億元，小微企業(yè)19億元。
　　在2008年，昆明市政府通過招商引資引進浙江義烏商人劉衛(wèi)高等15位商人組建成立云南中豪置業(yè)有限責任公司來打造現(xiàn)在的螺螄灣國際商貿(mào)城。
　　2010年2月，看著已經(jīng)拔地而起的建筑，民生銀行昆明分行經(jīng)總行審批，給予了中豪置業(yè)20億元針對“新螺螄灣一期”商場的經(jīng)營性物業(yè)貸款。
　　一年后，針對“新螺螄灣二期”的項目貸款，民生銀行批準了10億元的項目貸款。截至2011年3月20日，央行征信系統(tǒng)查詢顯示，中豪置業(yè)獲銀行授信總計82.5億元，民生銀行為最大貸款銀行，共計26億元。
　　民生銀行零售銀行部小微金融部高級經(jīng)理許明表示“如果沒有市場方合作的話，我們就是用最原始的掃街方式在市場里面一戶一戶地去拓展，效率不高；而通過螺螄灣跟市場方的合作，比如我們發(fā)卡，可以批量地發(fā)螺螄灣商戶聯(lián)名卡，在做這種代收付，可以直接跟市場方簽署，得以一次性地批量全部買下�！�
　　到了螺螄灣的三期，民生銀行投資銀行部也參與到了其中，就在本月，投資銀行部已牽頭其他部門和中融信托合作為中豪置業(yè)發(fā)行了10億元的昆明螺螄灣國際商貿(mào)城三期——塔密城中村改造項目信托。“信托這個項目本身就實現(xiàn)了存與貸的自求平衡。信托這個產(chǎn)品尤其體現(xiàn)了民生銀行正在走的路，就是面對金融脫媒的挑戰(zhàn)，跳出銀行同質(zhì)化經(jīng)營�！泵裆�銀行公司銀行部投資銀行部總經(jīng)理張立洲對本報記者表示。
　　用信托取代貸款也是民生銀行的商貸通遇到的資金瓶頸使然。在央行不斷提高存款準備金率、銀行的資本約束和存貸比考核日趨嚴格的背景下，信貸資金緊張的問題影響到業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

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