浙江義烏東陽等地遍地是錢莊 銀行貸款曲線進入

胡潤峰

全國工商聯(lián)日前在調(diào)研中了解到，90%以上的中小企業(yè)無法從銀行獲得貸款，微型企業(yè)的融資狀態(tài)更為窘迫，中小企業(yè)能從銀行拿到2~3分利(月息)的貸款已經(jīng)相當(dāng)不錯，浙江地下金融的月息甚至已經(jīng)高達5分以上。

浙江，中國民營經(jīng)濟最發(fā)達的省份，也是地下金融最活躍的地區(qū)。自2006年轟動全國的吳英案爆發(fā)以來，筆者每年均會前往浙江東陽和義烏等地走訪，對地下金融的真實狀況有了更深切了解。

走在義烏、東陽市區(qū)的街頭，寄售行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司等招牌遍地皆是。當(dāng)?shù)厝耸扛嬖V筆者，這些招牌的名字不一樣，但基本上都會涉及地下金融。

不同的招牌對應(yīng)著地下金融體系中不同的層次。寄售行的本業(yè)如其名所示，貨物寄售、收取手續(xù)費，具體費用面議。寄售行的牌照不能融資，開辦的手續(xù)很簡單，工商登記即可，投入成本也小，微型門面，一個人，一張辦公桌，正規(guī)做生意都做不大。當(dāng)?shù)匾晃患氖坌欣习逭f，只做寄售的話，“一個小店一年也就搞個幾萬塊�！�

于是寄售行大多偷偷放高利貸，因為受自身資金規(guī)模限制，老板私下里以3分利、5分利從親友處集資，再以5分以上的利息放出去。寄售行還往往是一個銷贓場所。

相比寄售行，典當(dāng)行資本規(guī)模就大得多，而且有融資功能。有段時間，義烏的寄售行往往掛個“當(dāng)”或“典當(dāng)”的招牌，一般人也不知道寄售和典當(dāng)?shù)膮^(qū)別，寄售行也去接典當(dāng)業(yè)務(wù)。后來經(jīng)歷了整頓，現(xiàn)在已經(jīng)沒有寄售行掛“典當(dāng)”牌了。

典當(dāng)行之上，還有投資公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司。擔(dān)保公司可以從銀行拿到低息貸款，再以高息借出去。小額貸款公司本是監(jiān)管部門意圖引導(dǎo)地下金融陽光化之舉，但實際上不乏涉入地下金融者。

如此旺盛的民間借貸，實是應(yīng)地方經(jīng)濟需要而生。這里中小企業(yè)多、商人多，個體私營經(jīng)濟資金需求短、小、頻、急等特征，銀行無法滿足。

一位在當(dāng)?shù)亻_投資公司的人士就認為，民間正常的借貸行為，有其合理性，反映的其實是銀行信貸的缺陷。

他舉了幾個例子�！耙粋�是貸款到期了，非要還舊才能借新，否則信用就沒有了。你總不能叫他把正在做的項目停下來，樓房沒蓋好就廉價賣了還貸吧。再一個是新上一個項目、新買一套設(shè)備，或者去拍賣一塊土地，大部分資金到位了，就差那么一筆錢，你湊給他整個項目就成了。往往就兩三天的事，或者很短期的一個需求，銀行又要抵押又要審查，還要走手續(xù)，現(xiàn)在貸款的權(quán)限還在往上收�！�

“所以就找寄售啊、典當(dāng)啊，雖然你看著是3分4分的很高的利息，人家放一筆錢在這里，不做其他用途，就是等著為你救急，這個還是值得的。他們也有一個資金成本的問題。首先他的錢的成本比銀行高，往往都是2分以上的利息收進來的。其次，用于救急的畢竟不會特別多，貸款到期之類的情況，可能只用到他的一半的錢。那么實際上他整個資金的月息也就2分。對于擔(dān)保公司來說，它賺到的錢并不高。對于使用的人來說，他短期應(yīng)急，支付的成本其實也不大。”

除正常的生產(chǎn)經(jīng)營外，當(dāng)?shù)孛耖g借貸用于給賭徒提供資金是很大一塊。浙江部分地方賭風(fēng)頗盛，賭注亦大，村民之間一日輸贏數(shù)萬并不少見，老板之間更能高達百萬之?dāng)?shù)。賭徒一般不會吝惜為賭資支付高息。

當(dāng)?shù)丶扔写罅咳谫Y需求，也有充裕的資金供應(yīng)。義烏市是全國最大的小商品集散地，也是民間資本最雄厚最活躍的地區(qū)之一。東陽經(jīng)濟總體稍遜，但出產(chǎn)的知名大富豪更在義烏之上。這兩個城市所創(chuàng)造聚積的巨大財富，不肯放在銀行貶值，理想的投資渠道又少，進入地下金融體系以獲取較高利息，是頗為常見的選擇。

知情人介紹，進入地下金融體系的資金中，除了部分企業(yè)和個人的富余資金，也有一部分銀行貸款“曲線”進入。

這主要有兩種情況。一些中小企業(yè)以工廠的資產(chǎn)抵押貸款不用于生產(chǎn)經(jīng)營，而是流入地下借貸。有人甚至放棄自己的主業(yè)，他算計下來，獲取高息可能比生產(chǎn)更有利可圖。一些擔(dān)保公司和典當(dāng)行，以低息獲得貸款，也進入這個市場博取高利。

畢竟是地下金融體系，缺乏透明，更無監(jiān)管，正常需求與種種灰色乃至非法行為互相滲透，密不可分。發(fā)展到后來，遂產(chǎn)生了一批金融掮客，低息進高息轉(zhuǎn)手，居間吃利差。

如此滾動下去，則利息越來越高，最后所有的資金集中在敢出最高利息者手中，風(fēng)險也急劇放大，這個行業(yè)中的有識之士也明白，此種模式實際上不可支撐，沒有一個行業(yè)能夠長期支撐這么高的利息。從杜麗敏到吳英，一個個鮮活案例，詮釋著種種神話的破滅。

地下金融風(fēng)險無疑沖擊了國家經(jīng)濟、金融秩序。公安部、銀監(jiān)會和央行多次組織打擊地下錢莊的專項活動。打擊整頓之外，一直以來都不乏專家認為，面對現(xiàn)實，將地下金融機構(gòu)合法化，也是解決民間資本去向的途徑。

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