如何才能讓財生財？ 理財“巧”才能理財“好”

　　隨著收入水平的提高，清遠人越來越重視對個人和家庭財富的打理，而不愿把錢財閑置在銀行里成為“死錢”。然而，不少市民對于理財技巧疏于了解，究竟如何才能理好財、如何才能讓財生財？這些問題仍然困惑著市民。專業(yè)理財人士認為，普通投資者必須掌握理財的奧秘：理財要能取“巧”。要學會合理運用各種工具，只有在“巧”字上下功夫，才能真正理好財。

　　理財先學看經濟指標

　　市民王先生在清遠某事業(yè)單位上班，看身邊的年輕同事炒股的炒股，買黃金的買黃金，個個都有生財之道，有些人的投資收入甚至要比工資收入還高，今年40歲的王先生也動了投資理財的念頭，想著能夠賺點外快進一步改善家里的經濟條件，將來到不能動彈的時候多少也有個積蓄，同時還可以避免通貨膨脹帶來的風險。

　　聽人介紹黃金近幾年穩(wěn)中有升，非常適合投資，王先生便在某商業(yè)銀行清遠分行辦理了黃金理財業(yè)務。而王先生對理財知識知之甚少，基金、股票等專業(yè)術語王先生一聽就頭暈，辦理業(yè)務后便把理財一事拋之腦后，放手讓銀行理財工作人員操作。不料幾天之后，理財工作人員告知該段時間恰逢金價動蕩下調，王先生的投資項目虧損不少。

　　“理財是什么？就是讓自己的財富能有效保值、增值�！鼻暹h理財專業(yè)人士劉俊強介紹，進行投資理財，投資者必須先學會基本的理財知識，首先要看懂經濟指標�！叭绻�你不懂得看經濟指標，不明白各項經濟指標背后的含義，那你永遠都不可能理好財。”如一般認為物價上漲會帶來財富的變相縮水，當CPI漲幅超過3%時，通貨膨脹就來了，超過5%，則意味著正面臨嚴重通貨膨脹，“巧”理財顯得更有必要。

　　對普通老百姓來說，利率和CPI是大家現在最熟悉、也最關心的經濟數據。不久前央行加息了，存在銀行的錢收益增加。“然而，當1月份4.9%的CPI漲幅對外公布時，投資者應該明白，存錢是不劃算的�！眲⒖�強強調，看懂經濟指標是理好財的第一步。

　　“存錢是否劃算，和利率、物價水平是息息相關的，當存款利率低于物價漲幅時，就意味著存錢不劃算，如果只是一味追求存款收益，而忽略物價漲幅，你的理財就是不完善的。”

　　理好財的第二步是巧用利率調整。每一次加息，都會帶來存款收益的變化，不少人也會急著去銀行辦理轉存，專業(yè)人士則認為，并不是每一筆定期存款在加息后都適合辦轉存，如果沒掌握好時間點，或許還會損失利息。

　　理財從娃娃抓起

　　春節(jié)剛過，小朋友收獲了壓歲錢，大人們拿到了年終獎。說到壓歲錢的用途，理財專家提供了幾個渠道：教育儲備金、兒童教育金保險、親自定投、黃金等。劉俊強認為，針對這些收入的理財，應該讓孩子參與進來。比如說教育金保險或是親自定投，這類投資完全可以由父母協(xié)助孩子開立賬戶，然后把孩子積累的壓歲錢投進來，其最終目的不是要賺多少錢，而是時刻讓孩子知道壓歲錢的去向，讓他們了解這中間的賺錢道理和潛在風險，“巧妙培育孩子的財商。”

　　剛上小學一年級的小軒過年時一下子成了“萬元戶”。媽媽李女士希望從今年起列一個透明賬本來管理這筆壓歲錢，希望這樣能培養(yǎng)孩子的理財能力，然而這筆錢該如何管理？小軒以前的壓歲錢都在不知不覺中被花掉了。李女士希望通過保險強制自己將一部分壓歲錢存起來，專門用作小軒的教育基金。李女士想到了購買教育基金保險。

　　“教育金保險其實大可不必著急購買�！蹦潮ｋU銷售公司的業(yè)務經理吳倩說，“在買保險之前，投保人應該思考清楚為什么要買保險和要買什么樣的保險，千萬不能因為大家都買了就沖動投保。”

　　目前，按照市場上保險的種類劃分，兒童險可分為意外險、醫(yī)療險、重疾險和教育金保險；按照收益種類又可分為普通消費型保險、返還型和具有理財以及投資功能的萬能險、投連險等。理財專家建議李女士要先想清楚：是想為女兒增加保障，還是想在享受保障的同時更注重收益，還是注重儲蓄功能而強迫自己存錢？因為保險繳費時間較長，一旦投保就盡量不要退保，否則將損失慘重，不能因為追趕潮流而成為“險奴”。

　　關于年終獎打理，不少市民決定拿來提前還貸。而理財專家認為，只要市民能獲取超過貸款利率的收益，就沒必要提前還貸。比如有些市民當初申請的是7折房貸，雖然加息了，但算下來現在也不足5%，而如今買一些銀行或保險公司的理財產品，年化收益率很容易超過5%，提前還款就不劃算。

　　不少市民為防止發(fā)生貸款逾期，總會一次性在還款賬戶中存入很多錢，這本來是一個很好的習慣。不過，如果把這筆錢用巧了，也能獲得更高收益。比如說，市民可以與銀行簽訂一份協(xié)議，約定每個月固定從賬戶上扣除多少錢用于還房貸，而剩余的錢則可以靈活購買銀行的短期理財產品，無論怎樣，它都比把剩余的錢放在賬戶里，享受0.4%的活期利率收益要高得多。

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　　四種方式教孩子理財

　　隨著正式開學，壓歲錢成為不少中小學生紛紛討論的話題。春節(jié)期間許多學生拿到了不少紅包，少則幾百，多則幾千元，這是一筆不少的收入。教育專家建議，家長和老師可通過四種方式引導孩子學會使用壓歲錢。

　　一是把如何科學打理壓歲錢作為對學生進行思想道德教育的切入點，比如引導學生了解父母掙錢的艱辛、了解貧困家庭孩子生活狀況，并與自己的日�；ㄙM進行對比，進而懂得金錢的實際價值，自覺抑制和杜絕亂花錢的行為。

　　二是啟發(fā)學生與家長共同商量制定管理壓歲錢、零花錢的個人計劃，建立一個小賬本，記錄下平時收入、支出、余額，并時�？偨Y自己如何花錢、怎樣省錢的體會、向有需要的人捐錢的心得等，學會把錢花在“刀刃”上。

　　三是創(chuàng)造條件引導學生自我教育。比如采取班會、隊會的方式，組織學生交流理財體會，用班級博客、板報等傳播理財知識，通過組織游戲活動、設計情景劇等以喜聞樂見的方式幫助學生了解掙錢、花錢、存錢、借錢等的實際意義，學習怎樣少花錢多辦事。

　　四是在對學生進行理財教育中，老師應注重發(fā)揮家長的積極作用，給家長必要的指導，取得家長的配合，實現學校與家庭的有機結合、優(yōu)勢互補。避免學校教育和家庭教育“兩張皮”。

　　普通家庭投資黃金比例應在一至三成

　　隨著市民對黃金認識的加深，近年來黃金投資在清遠不斷升溫。據金銀島黃金交易有限公司清遠分公司分析師介紹，按照黃金投資獲利時間的長短，國內黃金產品可分為收藏類黃金與投資性黃金兩種，前者主要包括金幣、金飾、金條，后者主要是紙黃金、實物金、黃金期貨、黃金T+D產品與黃金股票。

　　“如何進行黃金投資需根據市場狀況和各自的風險承受程度而確定�！苯疸y島黃金交易有限公司清遠分公司分析師介紹，畢竟，歷史上黃金價格曾從800美元的高位跌到200多美元，黃金市場的風險應該為投資者所關注。市民應當充分理解黃金特點及評估有關風險，或者咨詢專業(yè)顧問，以確保投資決定能符合個人及其財務狀況。

　　那么，普通的家庭應如何配置自己的黃金投資比例呢？對此，理財師建議，黃金投資首先不要抱著急功近利的心態(tài)，應當理性地認清投資的目的和相應的風向，通常來說，黃金在投資組合中的比例一般在一至三成“這是因為一般家庭的投資組合中應該有10%到30%的比例配置穩(wěn)定的資產，以達到降低風險的目的�！毖芯勘砻鳎�如果在家庭資產的投資組合中適當配置黃金，那么整體投資風險便會大大降低。即便在2008年的金融風暴中，黃金的跌幅相較于股票和大宗商品市場也是最小的。

　　投資的第一個原則是不要虧本；第二仍然是不要虧本。而黃金的作用恰恰就是分散風險，提高投資組合的安全性。資產配置是任何投資策略重要的一環(huán)，透過平衡具不同相關性的資產類別，投資者很可能獲得最高的回報和承擔最低的風險。理財師建議，首先應制定恰當的投資組合與比例，眾所周知，黃金價格通常與多數投資品種呈反向運行，在資產組合中加入適當比例的黃金，可以最大限度分散風險，有效抵御資產大幅縮水，甚至可令資產增值，而具體的資產組合及比例因時制宜、因人制宜，可以根據自身的資產狀況作適當的增減。

　　通常來說，由現金、債券、權益類資產和黃金組成的投資配比能夠充分起到規(guī)避風險又保持一定收益的作用。在該組合中，黃金的比例占10%—20%。當金融系統(tǒng)的風險增加或是全球經濟動蕩時，都可以適當調高黃金的投資比例。